Какая технология совершит новый прорыв в финтехе

0

Сейчас многие ждут запуска криптоюаня, считая, что он может стать настоящим прорывом, способным изменить финансовую индустрию. Однако не стоит заблуждаться на счет криптовалюты от центробанков. Скорее всего, технология не даст потребителям никаких преимуществ. Их получат выпускающие банки. Переход на новые технологии — это прекрасно, но если сам продукт остается старым, то революции не будет.

Кредиты и доверие

Прорыв может произойти в совсем другой сфере — в децентрализованных финансах (DeFi) и «управлении доверием». Дело в том, что традиционная экономика основана на кредите, а кредит — на доверии. Доверие к заемщику основано на росте его благосостояния и ведении экономической деятельности.

Предприятиям нужны инвестиции и кредиты, так устроен современный мир. При этом кредитная система базируется на древних мощных сетях — от регулируемых банковских организаций до различных вещей типа Hawala. Это система финансовых расчетов без каких-либо документальных подтверждений, распространенная в странах Среднего Востока, Африки и Азии.

Если в традиционных финансах проблема доверия условно решена, то в криптовалютах пока нет централизованного механизма, который мог бы заменить доверие при выдаче кредита.

Безусловно, развиваются DeFi-проекты, которые работают без доверия и кредитного риска, однако они требуют полной предоплаты. Та же схема работает и в традиционных финансах. Например, при торговле ценными бумагами трейдер берет кредит под залог своих ценных бумаг, стоимость которых превышает размер кредита.

The next big thing

Стоит отметить, что под DeFi-lending (децентрализованными займами) сейчас понимается кредитование с залогом, который больше размера кредита. Причина все та же — нет доверия. Большой прорыв произойдет, когда появится децентрализованная сеть, которая будет поддерживать кредитование. При этом она должна быть дешевле и быстрее, чем традиционные кредитные сети.

В ситуации, когда выдается кредит, появляется необходимость знать определенные факты о заемщике. Проблему решают такие технологии, как zero knowledge proof. Неважно, кто на самом деле берет кредит — искусственный интеллект, человек или компания, — zero knowledge proof позволяет доказывать факты об этой сущности, не раскрывая ее саму.

Если пользователь заявляет «я отправляю Васе $1000», то он должен доказать, что они у него есть. Пользователю верят, если он криптографически доказывает, что деньги есть, хотя не знают, кто он такой.

К физическому телу и паспорту привязываться бессмысленно. Идентификатор заемщика должен быть основан на признаках, которые нельзя создать с нуля или сфальсифицировать. Для этого нужно собрать максимальное количество факторов, чтобы система могла эффективно оценивать заемщика.

Еще одно из свойств идентификатора — это репутация, наличие третьей стороны, которая может поручиться за заемщика материально. Если есть кто-то, готовый вернуть часть занятой суммы, кредитору гораздо проще давать кредит.

Победит тот, кто придумает кредитный блокчейн

Банки не зарабатывают на депозитах и транзакциях, их основной хлеб — это кредиты. Те, кто создаст технологию, которая позволит выдавать займы эффективно, быстро и дешево, сделают состояние.

Сейчас готового кредитного блокчейн-проекта не существует — разные команды работают над разными идеями в этой сфере, но пока никто не собрал все воедино. Считается, что если есть необеспеченный кредит, то его можно не отдавать.

Однако внедрение идентификатора решает эту проблему. Переход к децентрализованным финансовым системам с кредитом без полного обеспечения изменит отрасль, как десять лет назад это сделал биткоин.

You might also like More from author

Добавить комментарий